金融サービス法構想における保険業の位置づけ

《金融服务法》概念中保险业的定位

基本信息

批准号：
13720036
负责人：
木下孝治
金额：
$ 1.28万
依托单位：
Osaka University
依托单位国家：
日本
项目类别：
Grant-in-Aid for Young Scientists (B)
财政年份：
2001
资助国家：
日本
起止时间：
2001 至 2002
项目状态：
已结题

项目摘要

本研究の成果は、英国における損害保険募集の自主規制態勢につき、英国保険会社協会(ABI)から英国損害保険基準協議会(GISC)に移行する際の制度枠組及び自主規制ルールの特徴を明らかにしたことである。EC指令のレベルでは、損害保険商品の事前開示規制は生命保険よりもきわめて簡略なものにとどまるが、英国では、損害保険においても商品開示の自主規制ルールが1980年代から存在しており、規制の実効性確保についても大きな関心が払われてきた。顧客に対する説明義務については、募集機関が独立的であるか従属的であるかによる区別を認めず、顧客の属性による区別のみが認められている。また、顧客の加入目的と商品の間の適合性を保障するためのルールも承認されている。自主規制を行う上で、損害保険は投資商品とは理念上区別されているが、結論上、投資商品と同様のルールが採用されているのは、購入目的に適合した商品の選択が契約目的を達成する上で欠かせないとの認識が共有されているためと考えられる。多様な保険募集機関の規制類型についても、保険会社が募集機関の行為につき責任を負うか否かを規準とした分類がなされ、仲立人としての性質決定が紛争解決上重要な意味を持たないことを前提とした制度設計となっている。これらの規制理念は、2002年EC保険仲介指令にも反映されており、募集機関の規制ルールは、英国では、同指令の下、自主規制ルールを概ね承継した制度が制定法化される見込みである。生命保険募集を金融サービス法構想にどのように位置づけるかの問題については、生命保険の貯蓄性・投資性をいかなる意味で法的ルールに反映させるかを模索する作業が続いている。英国では、投資的生命保険はパッケージ商品として投資信託とパラレルな規制に服するが、規制理念の変革は、市場に変額保険が投入され始めた1970年代の保険会社法改正にまで遡るのである。

本研究的结果阐明了英国保险公司协会（ABI）向普通保险标准委员会（GISC）过渡时关于非寿险招聘自律体系的制度框架和自律规则的特点。英国就是这么做的。在欧盟指令层面，非寿险产品的提前披露规定比寿险简单得多，但在英国，非寿险自 20 世纪 80 年代以来就存在产品披露的自律规则，并且法规也非常注重确保有效性。关于向客户提供解释的义务，不区分招聘机构是独立还是依赖，而仅根据客户属性进行区分。规则也已获得批准，以确保客户的订阅目的与产品之间的兼容性。在自律方面，非寿险在意识形态上与投资产品有所区别，但结论是采用与投资产品相同的规则，因为合同的目的是选择适合购买目的的产品。之所以如此，是因为人们普遍认识到这对于实现目标至关重要。对于保险中介机构的各类监管，都是根据保险公司是否对中介机构的行为负责来进行分类，中介机构性质的认定对于纠纷解决并无重要意义。该系统的设计考虑到了这一点。这些监管原则也反映在 2002 年欧盟保险中介指令中，预计招聘机构的监管规则将根据该指令在英国颁布为法律，该指令在很大程度上继承了自律规则。关于寿险销售在《金融服务法》框架内如何定位的问题，仍在探索如何在法律规则中体现寿险的储蓄和投资特征。在英国，投资寿险作为打包产品受到与投资信托并行的监管，但监管理念的变化可以追溯到20世纪70年代保险公司法的修订，当时变额寿险开始进入市场。。