乡村振兴战略背景下我国农村数字普惠金融的发展机制及其风险治理研究

The development of digital inclusive finance (DFI) in China's rural areas have got great achievements, but also are facing some problems like high risk, lack of power, unknown path, and the implementation of the strategy of rural vitalization (SRV) put forward higher requirements on its development, so how to further promote the healthy and sustainable development of rural DFI has become very urgent issues. Based on the rural financial demand of the SRV’s weakness, to solve the shortcomings of the traditional rural finance such as higher risk, higher cost, difficulty in profit, the project try to reveal the endogenous developing mechanism of rural DFI, explore the rural DFI path of sustainable development, and study its risk characteristics and countermeasures in order to promote the rural DFI. Specifically, this project carry on the research according to such sub topics including: (1) the analysis of SRV’s weakness and its characteristics and financial needs, (2) the assessment of rural DFI’s development level and testing its influencing factors, (3)the revealing theoretically of the endogenous developing mechanism of rural DFI, (4)study on the rural DFI’ its risk characteristics and countermeasures, (5) building the rural DFI’ developing path considering its the risk management and its supporting policy requirements. The research results of this project will provide reference for the optimization of rural financial policies in China, and provide guidance for the development of rural DFI for various institutions.

数字普惠金融在我国农村地区的发展正面临着风险突出、动力不足、路径不明等问题，乡村振兴战略的实施则对其发展提出了新的更高要求，因此，如何进一步推动农村数字普惠金融的发展问题就成为非常紧迫的议题。本项目从乡村振兴薄弱环节的金融需求出发，针对传统农村金融发展中存在的高风险、高成本、盈利难等突出问题，揭示农村数字普惠金融发展的内生机制，分析其风险特征和治理对策，推动其发展。具体的，本项目通过剖析乡村振兴薄弱环节的特点及其金融需求的特征、评估农村数字普惠金融服务乡村发展水平并检验其影响因素、揭示农村数字普惠金融的内生发展机制、分析农村数字普惠金融服务乡村振兴的风险、特征及治理对策等专题的分析，最终提出考虑风险治理的发展路径和配套政策。本项目的研究成果将为我国农村金融政策的优化提供建议，为农村数字普惠金融的发展提供指南。

在乡村振兴战略的背景下，我国数字普惠金融发展仍面临着消费者认知不足、风险凸显、不可持续等诸多问题，亟待解决。为此，本项目基于乡村振兴薄弱环节的金融需求，从农村数字普惠金融的发展现状、影响因素、经济效应以及发展对策等方面展开研究。主要发现为：.第一，我国农村普惠金融发展仍面临着不少困难和多种风险治理的挑战。农村数字普惠金融有不错的进展，但仍面临着基础设施建设滞后、数字鸿沟有待跨越等困难，尤其是机构面临着转型风险、展业风险、环境风险等风险治理的挑战。.第二，人口老龄化等因素均影响了农村数字普惠金融的发展。人口老龄化显著抑制了数字普惠金融发展，该作用是通过降低互联网普及、增强风险厌恶实现的。在农信机构数字化转型过程中，省联社可以发挥强化人才服务、加强数字风险管理等多种积极作用。这是两种重要的发展机制。.第三，农村数字普惠金融对农商行、农户等利益主体产生了显著的经济效应。从农商行的角度看，数字普惠金融发展降低了其涉农贷款投放水平，提高了其运营效率。从农户的角度看，数字普惠金融发展促进了农业生产中资本对劳动的替代，提高了农村劳动力的自我雇佣水平。.第四，推进农村数字普惠金融健康发展仍有许多工作要做。首先，农信机构必须因地制宜地推进数字化转型，避免陷入重技术轻制度、重线上轻线下等误区，采取“抱团取暖，合作共赢”的发展策略。其次，发展农村数字普惠金融应从夯实农村数字基础设施、提高农村居民金融素养、推进农信系统体制机制改革、推进农信机构数字化转型、完善数字化风险治理体系、构建农村数字普惠金融发展生态体系等层面重点推进。.上述研究发现具有重要的理论价值和实践意义：一方面，提供了一个分析农村数字普惠金融发展的基本框架，拓展了普惠金融理论的研究范围；另一方面，提出了农村数字普惠金融发展的路径和对策，对相关部门完善政策、相关机构优化策略均具有借鉴意义。

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