宗教文化因素影响下藏区普惠金融发展研究

The development of Inclusive Finance so that the general benefit of all groups is the inevitable requirement of economic and social development. The religious atmosphere makes the Tibetan has completely different characteristics with other areas. Inclusive financial development needs to fully consider the particularity of local economic and social conditions. The project intends to systematically analyze the impact of special Tibetan religious cultural factors impact on the development of Inclusive Finance, so as to provide some ideas for the construction of inclusive financial system in Tibetan regions. The core content of this project includes four parts: In the first part, we will construct the theoretical mechanism of the influence of religious cultural factors affect the inclusive financial development based on the existing theory; The second part, based on the field survey data and macro statistical data, we will systematically analyze the economic and social characteristics, the religious cultural environment and the current situation of the development of inclusive finance in Tibetan regions; In the third part, we will systematically analyze the channel of the Tibetan religious and cultural factors influence on the inclusive finance. Combining with the economic and social reality of Tibet, we will examine the impact mechanism from macroscopic and microscopic perspectives. Finally, we will summarize the conclusions of the first three parts, and combine with the main difficulties confronted by inclusive financial development, give the corresponding policy recommendations.

发展普惠金融让金融普遍惠及所有群体是经济社会发展的必然要求。浓厚的宗教文化氛围使得藏区具有与其它地区完全不同的特征，普惠金融发展需要充分考虑地方经济社会的特殊性，因地制宜。本项目拟系统分析藏区特殊的宗教文化因素对普惠金融发展的影响，从而为藏区普惠金融体系建设提供一定的思路。核心内容包含四部分：第一部分，基于现有理论构建宗教文化因素影响普惠金融发展的理论机制；第二部分，以实地调研数据与宏观统计数据为基础，对藏区经济社会特征、宗教文化环境以及普惠金融发展现状进行系统的描述与分析；第三部分，藏区宗教文化因素影响普惠金融发展机制与渠道分析，并结合藏区经济社会现实，分别从宏观与微观两个视角检验宗教文化因素对普惠金融发展的影响；最后，总结前三部分研究成果，并结合藏区普惠金融发展面临的主要困境，给出相应的政策建议。

由于历史以及现实因素的制约，藏族聚集区广泛存在着金融服务缺失、金融需求得不到满足、金融排斥现象严重的问题。普惠金融的发展对于减缓藏族聚集区贫困、提升藏族聚集区经济运行效率，帮助弱势群体改善教育、生活质量有着重要的意义。本项目聚焦于我国五省藏族聚集地区，系统研究了特殊文化环境因素对藏族聚集区普惠金融发展的影响。通过项目的开展，形成了一系列重要研究成果且形成一份最终的研究报告。最终研究报告由四篇、共十章主要研究内容构成，包括基础篇、经济与金融发展篇、文化因素对普惠金融发展影响篇以及政策建议篇。基础篇系统介绍了藏族集区的基本情况与人文环境特点；经济与金融发展篇详细介绍了藏族聚集区的经济、金融发展历程与现状，并构建了普惠金融发展指标，并对藏族聚集区的普惠金融发展水平进行了测度；文化因素对普惠金融发展影响篇结合现有文献分别从宏观、微观两个层面分析了文化因素对普惠金融发展的影响机理，并用宏微观数据进行的检验；最后提出了相应的政策建议。. 研究发现：. （一）对于藏族聚集区而言，普惠金融发展水平普遍偏低，普惠金融发展指数最高县与最低县之间存在较大差距。普惠金融发展水平相对较高的县域主要在甘肃及四川省内的藏族聚集区，而取值相对较低的县域主要分布在西藏昌都地区与青海玉树地区。. （二）五省藏族聚集区传统文化对普惠金融发展的影响主要表现在以寺庙为中心的集市贸易对经济的带动、以传统文化资源为中心的旅游业发展对经济的带动和寺院借贷对普惠金融有效补充三个方面。实证结果也证明传统文化因素会对普惠金融产生重要的影响。. （三）从微观层面来看宗教因素对普惠金融发展的影响存在不确定性，其对地区普惠金融的发展既存在正向促进作用又可能具有一定的抑制作用，因此要正确引导居民对宗教信仰的观念，使其发挥积极作用。. 本项目的研究结论对于今后藏族聚集区普惠金融发展也提供一个的借鉴与参考，同时对其他民族地区普惠金融的发展也有一定的现实参考意义。

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