金融排斥背景下信用环境与中国农村商业银行可持续发展研究——基于湖南省的实地调研数据

The rural financial reform and development has been taken much attention by the government and the academic circle, but the rural financial problems haven't been solved yet, the rural financial exclusion problem still exists. The rural credit cooperatives' reform represents the narrow sense of rural financial reform, the rural commercial bank which is by the result of the reform of rural credit cooperative is the main body of the supply of rural financial services. But under the dual economic structure of the countryside, besides the lack of the necessary collateral, there is also a wide range of information asymmetry, this restricts the sustainable development of rural commercial bank which fixes position to the farming business of rural areas. Both theory and practice proves that the improvement of credit environment is the key to solve the rural financial exclusion problem and realize the sustainable development of agriculture business, although the success and replicability of this pattern still need to control other variables, such as characteristic industry, financial infrastructure and law, etc.Based on this understanding, this project will focus on four aspects:(1)Given a rigorous theoretical explanation of the mechanism of the sustainable development of financial exclusion and Rural Commercial credit environment role;(2)Constructed in a logical and consistent framework of financial exclusion - the credit environment - sustainable development of the Rural Commercial evaluation system and provide a comprehensive explanation;(3)Build multi-level micro-econometric model and conduct an empirical test, providing micro-foundation for the macro-judge; (4) Around the research to construct a characteristic database。

农村金融改革与发展历来备受政府和学界关注，但农村金融难题至今并未根本破题，农村金融排斥现象仍广泛存在。农村信用社改革代表着狭义的农村金融改革，由农村信用社改革而来的农村商业银行是农村金融服务供给的主体。但城乡二元经济结构下的农村，既缺乏必要的抵押担保品，也存在广泛的信息不对称，这制约了面向农村定位的农商行的可持续发展。理论和实践均证实，信用环境的改善是破解农村金融排斥难题和实现农商行可持续发展的关键，尽管这一模式的成功与可复制还需控制其他变量，如特色产业、金融基础设施和法律等。基于这一认识，本课题将重点做四方面工作：（1）对信用环境作用于金融排斥与农商行可持续发展的机理给出严格理论解释；（2）在一个逻辑一致的框架下构建"金融排斥-信用环境-农商行可持续发展"评价指标体系并进行综合解释；（3）构建多层次微观计量模型并进行实证检验，为宏观判断提供微观基础；（4）围绕调研构建一个特色数据库。

我国的城乡二元经济结构下，农村严重滞后于城市发展，农业现代化的推进存在巨大的资金缺口，而金融机构由于农村地区的弱质性和金融机构内在的趋利性造成了农村金融排斥。在此背景下，本项目着重研究通过构建一个良好的信用环境来实现农村商业银行的可持续发展，进而破解金融排斥，实现“三农”福祉提高。本项目在理论分析与实地调研的基础上，对金融排斥的破解路径、构建良好的信用环境与农村商业银行可持续发展三个主要方面进行了分析和研究。.针对金融排斥的破解路径，课题组首先从理论与实证的角度得出县域经济水平差距大约解释了农村金融排斥差距的33%。其次分析发现金融资源分配的不公平将导致收入分配的不公平，农村金融排斥显著影响城乡收入差距，注重金融资源配置的公平对我国城乡收入差距的缩小有重要意义。最后，县域经济水平差距、城镇化水平程度、农村金融市场的竞争强度以及农民的收入水平是破解农村金融排斥难题的重要因素。.针对构建良好的信用环境，课题组研究得出良好信用环境的构建不能单纯依靠市场力量自发形成，人民银行在其中至关重要。由于农村市场的高风险性，如果完全遵循市场化逻辑，金融资本的趋利性很容易造成低端农户出现金融排斥的局面。人民银行作为我国中央银行，兼具政府部门与金融系统双重身份，通过政府导向、政策支持、法律沟通等手段为农村金融创造一个良好的外部环境是农村商业银行可持续发展的坚实保障。.针对农村商业银行可持续发展，课题组研究发现社会整体信用环境的提高，无限降低了农村商业银行的经营风险。政府转变职能为农村商业银行发展创造了条件，社会信用环境的提升和农民对诚实守信这种理念的高度认同实现了农村商业银行可持续发展与金融排斥局面的破除，将信用、声誉通过制度设计打包到抵押物中，是农村商业银行可持续发展的关键措施。.本项目还对农户层面进行了扩展研究，以湖南省为例对农村商业银行、农户进行多年持续跟踪调研并获取大量数据，形成农村金融特色数据库。

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