互联网金融平台的用户还款行为及其干预机制研究： 基于亲社会理论视角

The Internet finance industry, of which online microloan is a typical business application, has developed rapidly in recent years. In view of the high risk of borrowers in the Internet finance industry, how to effectively identify high-risk borrowers with effective information at lowest cost, and promote borrowers’ repayment behavior are the main goals of microloan platforms. This proposal highlights that apart from current popular big data driven research on borrowers’ risk management, more behavioral driven research is needed to enhance the risk management of microloan industry. From the perspective of prosocial behavior, this research explores the impact of pro-social behaviors and tendencies of internet financial borrowers on its repayment behavior, and then discusses how to design a better behavior intervention mechanism to improve the repayment behavior of borrowers. The research findings of this project would provide theoretical guild for the increasing matured microloan industry to improve their risk management. At the same time, this study also extend the pro-social theory into a new research context, which may add knowledge on the literature of pro-social study.

鉴于互联网金融行业借款人的高风险，如何尽可能地低成本地挖掘和利用借款人的有效信息识别高风险借款人，并对其还款行为加以干预和促进，是互联网金融借贷平台运营管理的最主要目标。本课题提出在互联网金融借贷的过程中，除了当前流行的基于大数据的客户风险管理，还需要融入借款人行为与心理层面的管理，才能更好地促进其还款行为并实现低成本的干预。本研究从亲社会理论视角出发，研究互联网金融借款人的亲社会行为与倾向如何影响其还款行为，从而为互联网金融平台设计基于行为金融学的干预机制提供对策建议。研究具体包括两个方面：一是如何识别更具亲社会倾向的借款人；二如何更好地用亲社会倾向的催款策略激励用户还款，研究的成果对指导逐渐走向成熟的互联网金融行业进行更精细化的用户风险管理有着较强的实践意义，也对亲社会行为理论在网络借贷行业开拓了新的应用。

当前互联网普惠金融快速发展背景下，借款人的风险识别及还款管理是金融平台运营管理的关键。本课题提出这一过程不仅需要依赖量化数据与工具，还需要融入借款人的行为心理因素，才能更好地管理其风险并实施有效的干预。本课题基于亲社会行为（prosocial behavior）理论，对互联网金融借款人的亲社会行为与倾向对其还款行为的影响进行了分析，基于此设计了相应的还款行为干预机制并对其有效性进行了验证。本课题包含五个方面的研究，研究发现：（1）偏好并且能够坚持绿色消费的借款人往往具有更强的亲社会性，其坏帐的潜在风险也更低；（2）基于借款人的社会行为数据（如社交媒体、购物、移动设备使用数据）能更好地识别借款人的信用风险，并促进金融服务平等；（3）借款人感知的社交心理压力会显著提升其社会不公平感、自卑感以及孤独感等负面情绪，致使借款人有更多的逾期和坏账行为；（4）研究验证了基于亲社会的平台干预提醒与其它类型的干预相比，能更有效增加借款人的召回率并提升其还款概率；（5）在最后的催收阶段，研究同样发现具有社会支持功能的强关系社会告知催收策略，会比社会形象惩罚性的弱关系社会告知催收策略更有效，并且持续效果也更长。课题科学系统地论证了亲社会理论在互联网金融风险识别及还款干预中的有效性及显著价值，为互联网金融平台的运营提供了重要的对策建议。.项目团队发表与本课题内容直接相关的论文为5篇（其中3篇UTD期刊论文、2篇SSCI期刊论文），除此之外，申请人在项目资助期间的发表并标注基金号的其它研究论文共6篇（其中UTD论文3篇，SSCI论文3篇），获批专利1项。本项目培养了国家自然科学基金杰出青年1名，博士后1名，该博后出站后于2022获Arizona State University教职，以及博士研究生3名，硕士研究生1名。同时，项目结合亲社会理论设计的还贷提升策略和贷后欠款催收策略已在合作金融平台应用实施，平台在风险控制和用户经济收益方面得到明显提升，获企业应用证明一份。

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